¿Cómo Determinan Las Compañías De Seguros Quién Tiene La Culpa En Un Accidente?

Las compañías de seguros usan métodos de investigación de la culpa similares en muchos tipos de accidentes, pero las reglas que se aplican dependen de la situación. En los choques de carro, la culpa se basa en las leyes de tránsito y la conducta al conducir. En las reclamaciones por resbalones y caídas, las aseguradoras podrían fijarse en los estándares de seguridad de la propiedad. Mientras tanto, los ajustadores podrían revisar las regulaciones de seguridad al evaluar los accidentes de trabajo.

Esa evaluación de culpa afecta las pláticas de arreglo, los pagos por reparaciones y las reclamaciones por lesiones. Sin embargo, no es lo mismo que un fallo de una corte. Un juez o un jurado pueden llegar a un resultado diferente si el caso se va a litigio.

California sigue un sistema de culpa comparativa pura. Eso significa que tu parte de la culpa podría reducir tus daños. Sin embargo, no termina automáticamente tu reclamación.

¿Qué Pasa Durante La Revisión De Culpa Del Seguro?

Cuando se abre una nueva reclamación por lesiones, el ajustador asignado inicia de inmediato una investigación para analizar la cobertura, la responsabilidad y los daños. Este proceso de evaluación implica mucho más que simplemente leer el reporte inicial del accidente. El representante del seguro reconstruye sistemáticamente cómo ocurrió el choque para proteger los intereses financieros de la compañía antes de llegar a cualquier conclusión formal sobre la responsabilidad.

Una vez abierta una reclamación, el ajustador revisa primero los hechos básicos del caso. Esta revisión podría incluir:

• La póliza de seguro y la cobertura disponible.
• Las partes involucradas, como conductores, dueños de propiedades, empleados u otras partes responsables.
• La fecha, la hora y la ubicación del incidente.
• Las lesiones reportadas y los daños a la propiedad.
• Cualquier reporte de policía, reporte del incidente o número de reclamación.

Luego, el ajustador elabora una línea de tiempo de lo ocurrido. En los accidentes de tránsito, esto podría centrarse en el movimiento de los vehículos. En los accidentes que no son de tránsito, podría enfocarse en las condiciones y acciones que llevaron a la lesión. Los detalles clave podrían incluir:

• Dónde estaba cada persona, vehículo u objeto antes del incidente.
• Los patrones de movimiento, como las trayectorias al conducir, los caminos al caminar o la actividad en una propiedad.
• Si alguien dio vuelta, cambió de dirección o entró a un área peligrosa.
• La velocidad, el tiempo o la secuencia de acciones donde sea relevante.
• Las reglas de seguridad como controles de tránsito, señales de advertencia o requisitos de seguridad de la propiedad.
• Las condiciones ambientales como la iluminación, la visibilidad, el tipo de piso, el clima o las obstrucciones.

El ajustador luego compara la versión de los hechos de cada parte con la evidencia disponible. Un conductor podría decir que tenía derecho de paso, o el dueño de una propiedad podría decir que no había peligro alguno. Sin embargo, las grabaciones de video, las declaraciones de los testigos, las fotos, los registros de mantenimiento o la evidencia física podrían mostrar una secuencia de eventos distinta. Los abogados de accidentes pueden revisar la misma evidencia y cuestionar los hallazgos de la aseguradora si los hechos no los respaldan.

¿Qué Evidencia Usan Los Ajustadores Para Determinar La Responsabilidad?

Los ajustadores revisan las declaraciones de las personas involucradas en el incidente, pero no confían solamente en esos relatos. En su lugar, comparan esos relatos con la evidencia física, documental y digital del accidente. Las aseguradoras usan esta información para armar el rompecabezas de lo ocurrido y determinar la parte de responsabilidad de cada quien.

La evidencia que revisan los ajustadores depende del tipo de accidente que ocurrió:

Los reportes de la policía o de la Patrulla de Caminos de California (California Highway Patrol, CHP) podrían solicitarlos, a través de los canales correspondientes, aquellas personas que se consideren Partes Interesadas, como un conductor implicado, un ciclista, un peatón, un pasajero, el propietario de un vehículo o de un bien, un representante legal o una aseguradora que tenga un número de reclamación o de póliza válido. Las agencias de la ley locales también podrían generar reportes de choques dependiendo del incidente.

Estos reportes suelen revisarse durante el proceso de reclamaciones. Sin embargo, no determinan la culpa por sí solos. Las aseguradoras los evalúan junto con la evidencia física, los relatos de los testigos y los datos digitales. La opinión de un oficial podría considerarse, pero no es determinante si otra evidencia muestra una secuencia de eventos distinta.

En las reclamaciones que no son de tránsito, las aseguradoras confían más en los registros de la propiedad, las pruebas de cumplimiento de las regulaciones de seguridad y los reportes del lugar de trabajo o de las instalaciones que en la evidencia basada en el tránsito, como los semáforos o las posiciones en los carriles.

Cómo Afecta Tu Reclamación La Regla De Culpa Comparativa Pura De California

En California se aplica el sistema de culpa comparativa pura. Más de una parte puede compartir la culpa de un mismo accidente. Este sistema puede influir en la cuantía del acuerdo en un caso de lesiones personales, ya que tu porcentaje de culpa reduce la cantidad que puedes recuperar. Por ejemplo, supongamos que tus daños ascienden a $50,000 y que tienes el 30% de la culpa. La otra parte podría ser responsable del 70%, o de $35,000.

Li v. Yellow Cab Co. (1975) el caso de la Corte Suprema de California (California Supreme Court) que adoptó la doctrina de culpa comparativa pura. La Sección 1714 del Código Civil (Civil Code) de California establece el deber general de ejercer cuidado ordinario, pero no la regla de culpa comparativa pura.

Tus palabras y registros pueden afectar la revisión de culpa. Apégate a los hechos cuando hables con las aseguradoras. Evita adivinar sobre la velocidad, la distancia, las lesiones o la culpa. Busca atención médica y guarda todos los documentos relacionados con tus lesiones y tu tratamiento. Los ajustadores probablemente los pedirán para compararlos con los registros del accidente.

Cómo Pueden Influir Los Historiales Médicos En La Causalidad De Las Lesiones Y En Los Daños

Los ajustadores de reclamaciones podrían revisar los expedientes médicos de los doctores, fisioterapeutas, quiroprácticos y otros especialistas involucrados en tu atención. Luego podrían comparar esas notas con los detalles del accidente para evaluar si tus lesiones coinciden con la mecánica del incidente. Si el patrón de lesiones no cuadra con la secuencia de eventos reportada, los ajustadores podrían cuestionar dichas inconsistencias al evaluar la culpa.

Las lesiones comunes en accidentes incluyen:

• Latigazo cervical
• Lesiones de espalda
• Dolor de cuello
• Huesos rotos
• Conmociones cerebrales
• Lesiones de hombro
• Lesiones de rodilla
• Daño a los tejidos blandos

Los abogados de lesiones pueden ayudar a vincular los expedientes médicos con la evidencia del accidente para mostrar cómo probablemente ocurrió tu lesión y cómo podría compartirse la responsabilidad.

Violaciones Legales Que Suelen Afectar Las Decisiones De Culpa

Bajo la regla de negligencia per se de California (Código de Evidencia § 669), violar una ley de seguridad puede crear la presunción de que alguien no ejerció el cuidado razonable. Podría aplicar cuando la violación causó o ayudó a causar la lesión o el daño a la propiedad. El daño debe ser algo que la ley fue diseñada específicamente para prevenir. Finalmente, la persona lesionada debe ser alguien protegido bajo esa ley.

La negligencia per se no decide automáticamente toda la reclamación. La parte acusada de romper la ley todavía puede cuestionar la presunción.

Los ejemplos comunes de accidentes en los que la negligencia per se podría aplicar incluyen:

• Choques por Alcance: La ley de California sobre seguir muy de cerca (Código de Vehículos § 21703) requiere que los conductores mantengan una distancia segura basada en la velocidad, el tránsito y las condiciones del camino. Un conductor de atrás suele enfrentar un argumento de culpa más difícil, pero los hechos todavía importan. Los cambios de carril repentinos, las luces de freno descompuestas, las paradas inseguras o los choques en cadena podrían cambiar cómo las aseguradoras dividen la culpa entre ellos y el conductor de enfrente.
• Accidentes al Dar Vuelta a la Izquierda y en U: La ley de derecho de paso para dar vuelta a la izquierda y en U de California (Código de Vehículos § 21801) requiere que un conductor que da vuelta a la izquierda o en U ceda el paso al tránsito que viene en contra y que esté lo suficientemente cerca como para ser un peligro. El conductor que da la vuelta suele enfrentarse a una revisión minuciosa. Sin embargo, el exceso de velocidad, pasarse una luz roja o conducir distraído por parte del conductor que viene en contra podrían afectar la culpa.
• Accidentes en Intersecciones y Choques en “T”: Estos choques suelen depender de quién tenía el derecho de paso. Los ajustadores podrían revisar los tiempos de los semáforos, las grabaciones de las cámaras de luz roja, las grabaciones de vigilancia cercanas, las declaraciones de los testigos y los ángulos de los daños para determinar la responsabilidad.
• Incidentes de Resbalones, Tropiezos y Caídas: La negligencia per se podría aplicarse cuando se incumple una ley u ordenanza concreta, como las normas de seguridad o mantenimiento que afectan a las aceras bajo el control del demandado. Sin embargo, la responsabilidad no es automática. La culpa podría depender aún de si el peligro era previsible, si se actuó con el cuidado razonable y si la persona lesionada actuó de forma razonable dadas las circunstancias.
• Casos de Lesiones en el Trabajo: Las infracciones de seguridad según la regulación estatal o federal podrían servir de base para determinar que hubo negligencia en ciertas reclamaciones contra terceros. Sin embargo, muchas reclamaciones por accidentes laborales se rigen por las leyes de compensación por accidentes de trabajo, y la negligencia per se no prevalece sobre esas normas. La culpa también podría evaluarse de manera distinta cuando las reclamaciones involucran a terceros o situaciones ajenas al sistema de compensación entre empleador y empleado.

Incluso cuando una de las partes violó una ley de tránsito, la regla de culpa comparativa del estado podría aún dividir la culpa si ambos conductores actuaron con negligencia.

Pasos A Seguir Si Una Compañía De Seguros Te Culpa Injustamente

La compañía de seguros no tiene la última palabra sobre la culpa. Si un ajustador te echa la culpa injustamente por un accidente, puedes defenderte con evidencia, objeciones por escrito y apoyo legal. Tomar acción inmediata, pero cuidadosa, puede ayudar a respaldar tu posición. Considera estos pasos:

• Paso 1: Retrasa Dar Una Declaración Grabada
  Si la compañía de seguros de la otra parte te pide una declaración grabada, no la des de inmediato. Por lo general, no tienes que darle una declaración grabada a la aseguradora de la otra parte. Tu póliza de seguro podría requerir que cooperes con tu aseguradora, así que revísala o habla con un abogado antes de aceptar que te graben.
• Paso 2: Envía Una Disputa Por Escrito
  Escríbele a la compañía de seguros y explícale por qué no estás de acuerdo con su decisión sobre la culpa. Incluye evidencia que al ajustador se le podría haber pasado, como fotos, videos, expedientes médicos, estimados de reparación, nombres de testigos u otros detalles que respalden tu versión de los hechos.
• Paso 3: Junta Y Guarda Evidencia
  Guarda cualquier cosa que podría ayudar a probar lo que pasó. Los ejemplos incluyen fotos de la escena del accidente, grabaciones de vigilancia, expedientes médicos, información de los testigos, correos electrónicos, mensajes de texto y cartas de las compañías de seguros.
• Paso 4: Pídele A Un Abogado Que Preserve La Evidencia Que No Puedes Conseguir Por Tu Cuenta
  Cierta evidencia podría desaparecer rápidamente o quedar bajo el control de alguien más. Los abogados de accidentes pueden enviar cartas de preservación para grabaciones de video, datos del vehículo, registros telefónicos y otros registros importantes. Si resulta necesaria una demanda, un abogado también puede utilizar citatorios y otras herramientas legales para obligar a terceros a entregar los registros.
• Paso 5: Lleva Un Registro De Tus Fechas Límite Legales
  En California, generalmente te dan dos años para presentar una demanda por lesiones personales a partir de la fecha de tu lesión, y dos años a partir de la fecha de fallecimiento en un caso de muerte por negligencia bajo el Código de Procedimiento Civil (Code of Civil Procedure) § 335.1. También tienes, típicamente, tres años para presentar una demanda por daños al vehículo u otros daños a la propiedad personal bajo el Código de Procedimiento Civil § 338. Las excepciones podrían modificar este periodo de presentación, por lo que una revisión legal resulta vital.
• Paso 6: Revisa Si Aplica Una Fecha Límite Del Gobierno Más Corta
  Averigua si el accidente involucró a una agencia pública, a un empleado público, a una condición peligrosa en un camino público, a un camión de la ciudad, a un vehículo del condado u otro vehículo del gobierno. Las reclamaciones contra una entidad pública generalmente deben presentarse dentro de un plazo de 6 meses bajo el Código de Gobierno (Government Code) § 911.2. Pasarse de esta fecha límite puede limitar o terminar tu capacidad para demandar.
• Paso 7: Contacta A Un Abogado Si La Aseguradora No Cambia Su Decisión
  Si estás pensando: “Necesito un abogado de lesiones personales para que me ayude a pelear este rechazo”, vale la pena hacerle caso a ese instinto. Los abogados de Arash Law saben cómo las compañías de seguros arman los argumentos de culpa y dónde podrían presentar huecos en esos argumentos.

Preguntas Frecuentes Sobre Las Evaluaciones De Culpa Después De Un Accidente

Después de un accidente, las preguntas sobre la culpa pueden afectar las reparaciones, los biles médicos, las reclamaciones por lesiones y las pláticas de arreglo. Podrías estar buscando asesoría gratuita de abogados de accidentes después de sufrir una lesión. Estas respuestas explican los problemas comunes de seguros y culpa en California en palabras sencillas.

¿Una Multa De Tránsito Decide La Culpa?

No. Una multa de tráfico no determina, por sí sola, la culpa civil. La Sección 40834 del Código de Circulación establece que ni siquiera una condena por infracción de tránsito constituye, de forma concluyente, un hecho en una acción civil posterior. La aseguradora o el tribunal siguen evaluando la conducta subyacente, la causalidad y cualquier culpa comparativa.

¿Qué Pasa Si Ambos Conductores Afirman Que El Otro Se Pasó Una Luz Roja?

Cuando ambos conductores pelean por quién tenía la luz a su favor, los investigadores recurren a las pruebas físicas. Los daños causados ​​por el vehículo descentrado, las grabaciones de las cámaras, los datos de sincronización de los semáforos y las declaraciones de los testigos pueden demostrar quién tenía la prioridad de paso.

¿Qué Evidencia Revisan Los Ajustadores De Seguros En Una Reclamación Por Lesiones En El Trabajo?

En los casos de lesiones en el trabajo que involucran reclamaciones de terceros, los ajustadores de reclamaciones podrían revisar los registros de seguridad, los documentos de cumplimiento de Cal/OSHA o la Administración de Seguridad y Salud Ocupacional (Occupational Safety and Health Administration, OSHA), las bitácoras de entrenamiento, los registros de mantenimiento del equipo y las declaraciones de los compañeros de trabajo como testigos. También examinan si se siguieron los procedimientos de seguridad y si algún equipo o algún peligro ambiental contribuyó a la lesión. La culpa podría compartirse si tanto las condiciones inseguras como las acciones del trabajador contribuyeron.

¿Un Negocio Podría Ser Responsable Si Un Cliente Se Resbala, Incluso Si Había Una Señal De Advertencia?

Sí, pero depende de las circunstancias. Las compañías de seguros evalúan si la señal de advertencia era visible, si estaba bien colocada y si era suficiente para el peligro. También consideran si el peligro era temporal, como un derrame reciente, o continuo debido a un mal mantenimiento. Incluso con una señal de advertencia, la culpa podría atribuirse si el peligro no se atendió de manera razonable o si se requerían medidas de seguridad adicionales.

¿Cuánto Tiempo Tiene Una Compañía De Seguros Para Aceptar O Negar Una Reclamación En California?

Según el Título 10, § 2695.7 del Código de Regulaciones de California (California Code of Regulations), una aseguradora generalmente tiene hasta 40 días calendario después de recibir la prueba de la reclamación para aceptar o negar la reclamación, en su totalidad o en parte, si el asunto no está en litigio ni en arbitraje. Si la aseguradora necesita más tiempo, debe proporcionar tanto un aviso por escrito como avisos de seguimiento cada 30 días calendario hasta que se tome una decisión o se presente una acción legal.

¿Puede Una Compañía De Seguros Cambiar De Opinión Sobre Quién Tiene La Culpa?

Sí. Si sale a la luz nueva evidencia, como el relato de un testigo o un video recién hallado, una aseguradora puede revisar su evaluación de culpa.

¿Tengo Que Darle Una Declaración Grabada Al Seguro De La Otra Parte?

Por lo general, no estás obligado a proporcionar una declaración grabada a la aseguradora del otro conductor. Los ajustadores podrían tener en cuenta tus declaraciones grabadas al evaluar tu reclamación.

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Las decisiones de culpa del seguro no siempre son definitivas. Las fotos, las declaraciones de los testigos, los daños a la propiedad, los expedientes médicos, los videos y los datos del choque pueden cambiar la percepción de la culpa. Si una aseguradora te echa la culpa por un accidente, la asesoría legal puede ayudarte a entender la evidencia y los plazos límite que podrían aplicarse.

Los abogados de accidentes de California en AK Law pueden revisar el archivo de la reclamación, comparar la decisión de la aseguradora con la evidencia disponible y platicar sobre los posibles siguientes pasos. Si te estás preguntando: “¿Los abogados solo cobran si ganan?”, la respuesta es sí en nuestro bufete, conocido también como AK Law. Trabajamos con honorarios de contingencia, lo que significa que solo pagas los honorarios del abogado si ganamos o arreglamos tu caso.

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